finances couple

Amour et argent. Bien décoller pour jamais atterrir

L’argent est souvent tabou dans nos couples. Les gens tombent en amour, ils se lancent tête première dans leurs relations. Souvent, les considérations économiques sont laissées de côté. Est-ce que parler d’argent tue la magie amoureuse ? Certains pensent que oui. Pourtant, les finances sont incontournables dans nos relations. L’argent n’est-il pas une des principales causes de divorce ?

Quelles attitudes devrions-nous avoir face à nos finances ?

Une attitude ouverte et franche est préférable. Il n’est pas déplacé de parler d’argent au sein de son couple. Il est même bénéfique de le faire très tôt, pour évaluer votre compatibilité financière. Parler de vos préférences, de vos ambitions, de vos rêves et de votre relation avec l’argent. Posez-vous certaines questions avant, pour éviter les problèmes après. Votre conjoint est-il prêt de ses sous ? Au contraire, est-il dépensier ? Qu’en est-il de vous ? Avez-vous la dépense facile ? Toutes ces questions vont servir à vous connaître financièrement et à évaluer si votre prétendant est une bonne décision économique et sentimentale.

Le grand oublié : le pointage de crédit !

Un autre élément qui a une grosse incidence sur votre vie de couple est vos antécédents personnels en matière de crédit. Votre pointage de crédit est-il élevé ou très bas ? Avez-vous fait des erreurs dans le passé qui apparaissent toujours à votre bureau de crédit ? Le crédit joue un rôle prépondérant dans nos vies. Il est donc opportun que les deux membres du couple vérifient leurs dossiers et leurs pointages de crédits respectifs. Pourquoi ? Parce que vous ne voulez pas laisser votre banquier ou votre courtier immobilier divulguer la mauvaise nouvelle. Habituellement, notre partenaire s’attend à ce que cela vienne de nous.

Après avoir fait le saut, comment partager les dépenses ?

Le compte conjoint est l’outil financier le plus populaire chez les couples. À vrai dire, il est utilisé par 55 % des couples. Ceci dit, le compte conjoint n’est que le contenant. Comment répartir son contenu ? Comment fait-on le partage des dépenses ? Pour faciliter le tout, nous regroupons la gestion des dépenses de couple en trois grandes familles : le guichet unique, le 50-50 et la proportionnelle.

Le guichet unique

Cette méthode de partage sous-entend un compte unique ou toutes les transactions sont effectuées. Les revenus d’emploi sont déposés dans ce compte et l’ensemble des factures sont payées à partir de celui-ci. Cette méthode est très répandue chez les couples mariés. Elle implique aussi une transparence complète et une confiance totale entre les parties. Chaque individu doit donc aviser l’autre lorsqu’une dépense est effectuée.

Le 50-50

Chacun possède son compte et transfère au compte conjoint sa proportion des dépenses communes. En fait, toutes les dépenses sont payées moitié-moitié, indépendamment des revenus de chacun. Donc chacun des individus paie 50 % de l’hypothèque ou du loyer, 50 % des frais d’électricité, de câble, d’assurance et autres frais fixes. Bien que cette méthode semble équitable à première vue, elle désavantage l’individu qui gagne le moins dans le couple. Il ne fait pas 50 % des revenus, mais est responsable de 50 % des dépenses.

stabilité financière en couple

La proportionnelle

Chacun possède son compte et dans le compte conjoint, on répartit le paiement des dépenses, en fonction des salaires de chacun. Si un des époux fait plus, il paie plus. En fin de compte, le paiement se fait donc en fonction des revenus. Au niveau mathématique, c’est la méthode la plus équitable. Est-ce qu’elle convient à votre couple ? La question se pose.

Votre partage selon vos valeurs

En conclusion, il n’y a pas de méthode de répartition parfaite. Chaque couple choisit donc une méthode de partage basée sur ses valeurs propres. Il faut cependant bien comprendre les conséquences de ses choix et l’impact sur chacun des individus qui forment le couple. De plus, étant donné l’impact potentiel des finances sur la vie de notre union, il est fondamental d’en parler ouvertement, et de considérer cet élément avant même la formation de ce couple. Ne vaut-il pas mieux prévenir que guérir, même après le coup de foudre ?

Entrepreunariat

L’entrepreneuriat en trois actes : le besoin, la solution et l’exécution.

L’entrepreneuriat à la manière d’un opéra ou d’une pièce de théâtre peut être résumé en trois grands actes. Ces trois actes sont les trois étapes qui sont le fondement même de tout processus entrepreneurial. Que vous désiriez lancer une start up, une boutique, une entreprise de distribution ou de divertissement, tous ces lancements vont suivre ces trois actes. Quels sont les actes en question ? Le besoin, la solution et finalement, l’exécution.

Le besoin

À la base de toute entreprise, il y a un besoin à combler. La définition acceptée du mot besoin est une exigence née d’un sentiment de manque, de privation de quelque chose qui est nécessaire à la vie organique. Un besoin est une chose qui est perçue comme nécessaire à l’existence. Le nombre de gens qui ont ce besoin, ce manque représente ce qu’on appelle le marché. Donc en fonction du nombre d’individus et de leur pouvoir d’achat on définit la taille du marché et donc l’intérêt potentiel d’une entreprise à combler ce besoin. En absence d’un besoin, il n’y a tout simplement pas de viabilité à un projet d’entreprise. Le besoin est la raison d’être d’une entreprise et explique le pourquoi de son existence.

La solution

L’adage dit : « Amenez une solution à un problème et vous deviendrez riche. » Une entreprise est une solution à un problème ou une réponse à un besoin non comblé ou partiellement comblé. Le mot solution signifie réponse à un problème ou difficulté. Une idée d’affaires vouée à un bel avenir est une idée qui représente une solution à un problème. Sans besoin à combler, l’idée d’affaires n’a aucune valeur. De plus, cette idée n’est pas nécessairement révolutionnaire. Plusieurs entreprises innovent technologiquement, mais la plupart des entreprises innovent commercialement, en comblant un besoin de manière plus efficace. À ce sujet, Apple n’a pas inventé le téléphone cellulaire et Facebook n’est pas le premier réseau social à être créé. L’entreprise est donc par définition une solution.

L’exécution

Le mot exécution désigne, au sens propre ou au sens figuré, une action d’achèvement ou le résultat de cette action. L’action d’offrir une solution et la manière dont s’est fait est le dernier acte, l’exécution. Comment la solution est-elle présentée ? Est-elle disponible rapidement, pour un grand nombre de gens, quelle est la réponse en cas d’insatisfaction de la solution proposée, etc. La solution est-elle présentée avec le sourire, y a-t-il une grande gamme de solutions ou une solution unique, etc. L’exécution va déterminer la durée de vie de l’entreprise puisque c’est l’exécution qui va permettre de convaincre le marché que la solution proposée est adéquate pour le moment présent et pour le futur. Lorsque le marché n’est plus satisfait de l’offre d’une entreprise, il se retourne vers une autre entreprise, pour continuer à combler ce besoin. 

entrepreneuse

Conclusion

Cette pièce en trois actes va durer aussi longtemps que le premier acte existera.

littératie financière

Mêlez-vous de vos affaires ! Au sens propre.

Personne ne devrait se soucier de vos finances plus que vous ! Vous êtes l’ultime responsable de votre portefeuille et de votre patrimoine. Cependant, personne ne dit que vous devez le faire tous seul! Bien gérer ses finances exige certains talents mais aussi certaines compétences! Bien que les talents peuvent s’acquérir, lorsqu’on parle de compétences il est plus efficace de les engager que d’étudier pour les acquérir toutes! Pour bien gérer vos finances, il vous faut ce trio !

Compétence # 1 ou le capitaine de votre trio économique

Le planificateur financier est un généraliste qui s’occupe des sept facettes différentes de la planification financière: aspects légaux, assurances, finances personnelles, fiscalité, placements, retraite et succession. Son rôle est d’établir le profil de l’individu, d’analyser sa situation financière et de faire des recommandations pour atteindre ses objectifs personnels et professionnels. Il vous connait, vos objectifs, vos rêves, vos aspirations, ou vous voulez aller, ce que vous voulez réaliser. Il est votre bras droit. Si vous êtes un club de hockey, il est votre directeur général.

Compétence # 2 ou votre joueur de centre de puissance

Le comptable….. Lorsqu’on parle de comptable, la plupart des gens pensent uniquement aux impôts. Pourtant, le comptable est un spécialiste des stratégies fiscales et financières, de concert avec le planificateur financier. Il peut faire des analyses détaillées et ponctuelles, par exemple pour établir les étapes financières à franchir jusqu’à l’achat d’une maison » ou comment payer moins d’impôts et si vous devez constituer une compagnie pour gérer vos actifs. Il est fondamental à toute organisation ou à toute structure financière. Pour un travailleur autonome, l’aide d’un comptable est encore plus précieuse, car il peut s’occuper de sa tenue de livres et l’aider à se constituer un fonds de retraite en l’absence d’employeur.

Compétence # 3 ou votre ailier le plus fiable

Le notaire est indispensable pour planifier notre succession et laisser un héritage clés en main à ses proches. Il est indispensable pour protéger vos actifs et gérer votre paperasse légale. Ce conseiller juridique permet d’établir des stratégies successorales qui diminueront notamment les impôts que payeront le conjoint ou les enfants au décès. L’avocat vous permet de vous protéger légalement et d’être le plus efficace dans votre planification juridique. Lui ou le comptable peut créer des structures légales pour vous protéger et vous permettre d’épargner. Il rédige aussi vos contrats  et s’assure que vous respectez les nombreuses lois fiscales !

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finances de couple

Mythes et mauvaises conceptions de l’argent dans un couple

La gestion des finances de couple est parfois compliquée. Le couple est une entité économique. Il génère des revenus, contracte des dettes et investit ensemble, sans compter que lorsque marié, il fait sa déclaration d’impôts en tant que telle et non comme personne célibataire. L’argent a un énorme impact sur notre vie de couple et c’est même une des plus grandes causes de divorce. Pourquoi ? En partie parce qu’il existe des mythes et des conceptions mensongères de l’argent qui affectent notre couple. En ce sens, le livre « Smart Couples finish Rich » est très probant. Parmi les exemples mentionnés, je vous en nomme quelques-uns.

couple finances

Mythe #1: Si nous nous aimons, nous n’allons pas nous chamailler au niveau de l’argent.

La réalité est que l’argent n’a pas vraiment de rapport avec l’amour. L’amour est émotionnel et parfois rationnel, l’argent est toujours rationnel. Avoir la même conception de l’argent est donc essentiel à l’épanouissement d’un couple. Si nos conceptions de l’argent sont aux antipodes, le couple va s’en ressentir. La période de fréquentation avant mariage ou avant l’établissement du couple doit donc servir à valider cette compatibilité.  

Il est difficile de savoir comment quelqu’un se sent en lien avec l’argent sans lui demander. Demander à votre partenaire potentiel de définir comment ils voient l’argent. Quel est ton pointage de crédit est une question aussi importante que : combien d’enfants aimerais-tu avoir.

Mythe # 2: Si nous ne parlons pas d’argent, tous vont aller bien. En fait, c’est le contraire qui est vrai.

Avez-vous déjà entendu l’adage deux têtes valent mieux qu’une ? Cela s’applique en finance aussi. Une facture non payée, non déclarée qui force un conjoint ou une conjointe à changer ses plans est toujours une mauvaise surprise. Cette mauvaise surprise susceptible de créer des tensions dans le couple. S’il parle régulièrement d’argent, le couple est plus susceptible d’identifier l’ensemble des dépenses, et ainsi d’éviter les mauvaises surprises. De plus, cela permet de dresser des objectifs communs et de faire des plans pour être en mesure de se bâtir un meilleur futur financier et profiter des opportunités. Parler d’argent à la maison permet aussi d’aider nos enfants à développer de bons réflexes financiers.

Mythe # 3: Nous n’avons pas assez d’argent pour investir.

En fait, la réalité est que tout le monde devrait investir. Si nous dépensons moins individuellement, nous pouvons utiliser cette marge de manœuvre pour investir dans un projet collectif. Ce projet valorise le couple et justifie objectivement sa raison d’être. Ils sont complétés, ils sont beaux ensemble, mais ils s’enrichissent ensemble aussi. Pour cela, il faut à la base que le couple ait d’autres projets communs qu’eux-mêmes.

En conclusion

Il est nécessaire que ces mythes soient démystifiés pour améliorer les chances de succès de nos couples. L’argent est un outil qui doit être mis au service du couple. Si ce n’est pas le cas actuellement, il n’est jamais trop tard pour bien faire.

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Habitudes de consommation saines et connaissances financières

La croyance populaire est que le salaire est une importante composante dans la richesse d’un individu. Oui, le salaire joue un rôle, mais ce n’est pas uniquement lui qui détermine si un individu va progresser financièrement ou pas. Les habitudes de consommation ont elles aussi un important rôle à jouer. Même que leur rôle est souvent plus important. Une citation de Charles A Jaffe nous dit : « Ce n’est pas le salaire qui rend riches, mais bien les habitudes de consommation. »

Trouver une balance entre salaire et consommation

Lorsqu’on parle de salaire, on pense souvent à des athlètes professionnels. Ils ont tout pour eux. Ils sont jeunes, ils sont en forme, ils sont riches. Beaucoup d’entre eux ont cependant beaucoup de difficultés à gérer leur richesse qui est acquise très rapidement. Les exemples sont probants. Par exemple, une étude parue en 2009 par le magazine Sports Illustrated nous apprend que 78 % des joueurs de la NFL avaient déclaré être stressés financièrement ou ont tous simplement déclaré faillite, à cause d’un divorce ou de la perte de leur emploi, moins de deux ans après avoir pris leur retraite. 78 % ! Dans le cas de la NBA, 60 % des joueurs font faillite avant leur 5e année à la retraite.

Quelles sont les causes de ces désagréments financiers ?

Les habitudes de consommation. Les mauvaises habitudes de consommation. Par exemple :

Warren Sapp, joueur défensif étoile de la NFL, qui a joué 13 ans pour les Buccaners de Tampa Bay a réalisé des revenus de 82 millions. Il prend sa retraite en 2007. En 2012, il déclare faillite, même s’il est à l’emploi d’un réseau de télévision et qu’il a des revenus de 116 000 $ par mois…

Malheureusement, ces athlètes ont souvent une pauvre littératie financière. Ils ignorent les conseils financiers, ils ne comprennent pas très bien le monde des finances et encore plus important, ils ont un style de vie des plus fous. Le même Warren Sapp possédait plus de 240 paires de souliers (running shoes), incluant 213 paires d’Air Jordan. Un autre joueur, André Rison a brûlé 1 million de dollars sur les bijoux et a couru régulièrement dans les clubs avec des dizaines de milliers de dollars en liquide dans ses poches, se souvient-il dans le documentaire « Broke ». Le demi de coin Adam « Pacman » a dit qu’il avait une fois perdu 1 million de dollars en un seul week-end à Las Vegas. Plus récemment, l’attaquant des Sharks de San Jose Evander Kane, déclare une faillite de 26 millions $ US après avoir engrangé plus de 50 M$ US en revenus.

L’importance de la littératie financière

Ces athlètes s’apparentent souvent à des gens qui ont gagné la loterie. Ils reçoivent une grande quantité d’argent, avant d’avoir compris les principes de base de la gestion financière, de la gestion du crédit et d’un budget. De plus, lorsqu’il embauche des conseillers, ce sont souvent des amis qui n’ont eux-mêmes pas la capacité de gérer des finances d’autrui.

À ce niveau, il est donc important d’être bien conseillé. Qu’on soit un athlète de haut niveau, ou un simple travailleur, il est important de savoir gérer son argent. C’est cette connaissance qui va permettre e faire fructifier ce capital et ainsi faire une vraie progression financière.

littératie financière
Assurance voyage

L’assurance voyage: des vacances dans le plus grand calme!

Que vous soyez en train de bronzer sur une plage tropicale, ou d’admirer la vue sur Paris au sommet de la tour Eiffel, l’assurance voyage a vos arrières. L’assurance voyage vous garantit un service d’urgence disponible tous les jours de la semaine, 24 heures sur 24. Profitez aussi d’une couverture avantageuse si vous êtes victime de troubles médicaux préexistants.

L’assurance voyage couvre les points suivants

Urgences médicales

L’assurance voyage couvre tous vos frais médicaux survenant à l’étranger jusqu’à une valeur maximale de 5 millions de dollars. Cela comporte tout soin médical, dentaire ou ambulancier d’urgence, des ordonnances ou radiographies et bien plus encore.

Protection en cas de maladie préexistante

Si vous souffrez d’hypertension, d’asthme ou d’une autre maladie respiratoire, vous êtes protégé malgré votre condition préexistante. Nous imposons un questionnaire simple à remplir uniquement aux voyageurs âgés de 60 ans ou plus. Celui-ci sert uniquement à définir votre taux prime et n’affecte pas votre admissibilité à l’assurance voyage.

Annulation et interruption de voyage

Il arrive parfois qu’un évènement quelconque nous force à renoncer à nos plans de voyage. Dans un tel cas, l’assurance voyage couvre tous les frais d’annulation ou d’interruption de votre séjour.

Bagages

L’assurance voyage vous protège également contre une perte, un vol ou un bris de vos bagages. De tels évènements ont souvent lieu lorsque vous devez faire plusieurs escales ou lorsque vous voyagez à l’étranger.

Le Saviez-Vous ?

  • En cas de recours à des besoins médicaux à l’étranger, sans assurance voyage le gouvernement couvre moins de 10 % des frais médicaux.
  • Une hospitalisation aux États-Unis coûte en moyenne 10 000 $ US par jour. Sans assurance voyage vous devrez faire face à ces coûts seul.
  • L’assurance voyage couvre également les étudiants internationaux au Canada ainsi que les étudiants canadiens à l’étranger.
  • L’assurance voyage offre également une couverture pour les véhicules loués.
assurance voyage
Assurance hypothécaire Capital Plus

L’assurance hypothécaire: votre meilleur ami pour l’achat d’une propriété!

Au cours de votre vie, vous ferez peu d’achats plus importants que celui d’une nouvelle propriété. Il est donc primordial de vous procurer une assurance hypothécaire adaptée à votre situation. Cette protection couvre vos paiements hypothécaires au cas où un décès, une invalidité ou une maladie grave surviendrait. Cette couverture peut être annulée en tout temps, sans pénalité.

En choisissant notre solution d’assurance prêt hypothécaire, vous profiterez de plusieurs avantages :

  • Au renouvellement de votre prêt hypothécaire, conservez votre assurance même si vous décidez de changer de prêteur ;
  • Vous pouvez choisir votre bénéficiaire, car vous êtes propriétaire du contrat ;
  • Nous établissons votre prime en fonction de votre profil personnel lors de la signature du contrat. Ceci étant dit, elle ne peut pas augmenter même si votre état de santé venait à se détériorer.

2 types d’assurance prêt hypothécaire

Assurance hypothécaire multiterme

L’assurance multiterme rembourse vos engagements financiers en cas de décès. Cette protection est temporaire et vous pouvez librement choisir sa durée entre 10 et 40 ans. Pendant cette période, votre prime n’augmente pas et vous avez la possibilité de transformer cette assurance temporaire en permanente. À noter que cette assurance est également accessible aux locataires.

Assurance hypothécaire universelle

L’assurance prêt universelle rembourse en partie ou en totalité vos engagements financiers en cas d’invalidité. Elle peut durer 2 ans, 5 ans ou 60 ans, et son renouvellement est garanti jusqu’à 65 ans. Cependant, vous ne pouvez pas la transformer en assurance permanente. Notez que l’assurance prêt universelle est également accessible aux locataires.

Le Saviez-Vous ?

  • Contracter son assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance coûte moins cher que de le faire auprès d’une banque.
  • L’assurance prêt hypothécaire peut couvrir d’autres frais pas forcément reliés à l’hypothèque en cas d’invalidité. Par exemple, elle pourrait couvrir un prêt ou une location automobile, votre carte de crédit ou votre marge de crédit.
Assurance hypothécaire
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Assurance vie

L’assurance vie: comment est-elle utile?

L’assurance vie est une assurance qui comme son nom l’indique vous protège vous et votre famille en cas de décès. Malheureusement, elle ne vous protège pas de la mort, mais plutôt de tous les ennuis financiers qui en résultent pour vos proches.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

En cas de décès, une assurance vie vous permet de :

  • couvrir tous vos engagements financiers (prêt hypothécaire, prêt personnel, etc.) ;
  • léguer un héritage à l’abri d’impôt à votre famille ;
  • couvrir les divers frais liés à un décès (comme le coût des funérailles) ;
  • assurer la poursuite des activités de votre entreprise.

Les quatre types d’assurance vie

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire vous permet d’être protégé pendant une période prédéterminée. À l’échéance de cette période, vous devrez renouveler ce contrat. Cependant, la prime de votre assurance vie augmente selon votre âge. Cela dit, si vous souhaitez le renouveler, la prime de votre contrat sera plus élevée que celle précédente.

Une assurance vie temporaire est la solution idéale si vous avez des prêts à rembourser à court ou moyen termes, ou si vous avez des enfants à votre charge avec un budget limité. Admettons par exemple, que vous venez d’acheter un logement et avez reçu un prêt hypothécaire étalé sur 20 ans. Une assurance vie temporaire de 20 ans permettrait à vos proches de ne pas avoir à hériter de cet endettement dans l’éventualité où vous perdriez la vie pendant cette période.

Assurance vie permanente

L’assurance de vie permanente vous permet de protéger vous et vos proches de façon permanente. Cette assurance vous permet non seulement à vos proches de ne pas écoper de tous vous engagements financiers suite à un décès, mais également de léguer un héritage libre de tout impôt.

C’est la solution idéale pour vous si vous souhaitez vous assurer de la continuité de votre entreprise, si vous souhaitez léguer un héritage ou si vous souhaitez rester assuré alors que votre état de santé venait à se détériorer.

Assurance vie avec participation

Une assurance vie avec participation est identique à une assurance vie permanente qui favorise la croissance de votre patrimoine. Elle inclue en plus une protection de base pour laquelle la prime, la valeur de rachat ainsi que le capital-décès sont garanties. Elle vous offre également la possibilité de recevoir des participations à chaque année.

L’assurance vie avec participation est la solution optimale lorsque vous léguer une assise financière ou un héritage important à vos héritiers. De plus, si vous possédez une entreprise, elle permet d’obtenir une assurance vie générant une croissance.

Assurance vie universelle

Combinant les principes d’assurance et d’épargne, l’assurance vie universelle offre à vos proches une stabilité financière et s’adapte à votre situation. En effet, elle vous offre une protection pendant toute votre vie ainsi que la possibilité de faire des épargnes en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Cette solution devient intéressante si vous avez déjà atteint le montant maximum dans vos comptes REER et CELI ou si vous souhaitez protéger la valeur de votre entreprise.

Le saviez-vous?

  • Il n’est jamais trop tôt pour se procurer une assurance vie. Lorsque vous êtes jeune, le coût de votre prime est beaucoup plus avantageux peu importe le type de protection choisi.
  • Il est toujours possible de modifier le type d’assurance pour celui qui vous convient le mieux, puisqu’il est primordial que vous soyez couvert correctement.

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